投资偏好:不愿意尝试风险大的投资理财目标,希望本金能保证。
理财目标及困惑:
1、重视孩子教育,希望将其送到贵族学校上学。
2、面临人民币升值局面,如何处理手中的外汇?
3、是否应该进行房屋提前还款?
4、周围很多朋友说基金很火,该买多少资金和具体哪只?
本期顾问:尚琳琳,交通银行北京分行
理财顾问,金融理财师。
财务状况:修女士月收入5000元,夏先生6000元,月赡养父母费用1000元,家庭开支3500元,孩子花费1000元。银行存款15万元,购买基金3万元,已经持有两年,目前赢利,其余一直做定期存款。夫妻俩购买了一处小户型公寓,总价52万元,已还27万元,月供1700元。有提前还款打算。家庭资产中有6万美元,一直进行银行外汇交易,部分日元在110价位被套。
-财务状况
分析不急于还房贷
修女士的总资产为113.56万元,负债25万元,说明她的财务状况较好,且家庭资产的绝大部分都是流动资产,变现较快;家庭资产负债率为22.01%,家庭月收入与月供比率为6.5,可以看出修女士家庭现金流压力较轻。
从其短期及长期的偿债能力看流动资产为61.56万元,从长期来看,家庭偿债能力较高;从短期分析,流动资产与每月应付月供金额1700元的财务比率指标说明家庭的短期偿债水平也非常高。这样无须改变修女士家庭的各项收支情况,家庭的生活质量,保持以往水平。
面对央行不断提高贷款利率,修女士是否需要提前还款呢?由于修女士的人民币资金为15万元,资金量并不大,且每月家庭月结余为3800元,财务指标属合理范围,既不存在偿债危机,也不存在资金的周转问题;且释放25万元的资金作为家庭负债,利用投资的回报率抵消负债的利息、充分利用其资金的杠杆效应使现金得到增值机会,这也是现代小资家庭可行的财务管理模式之一。
因此建议修女士保留部分现金而仍然维持原有贷款数额,对修女士家庭不会造成现金流支付压力,且在一定程度上为修女士达成中期和长期的理财目标起到积累作用。因此,建议修女士不进行提前还款。 (来源:外汇知识网 - 66FX.cn )